תשלומי ריבית. תשלום ריבית קבועה. תשלום חודשי ההלוואה
כאשר יש צורך להוציא הלוואה, אזהדבר הראשון שהלקוח משלם הוא שיעור האשראי או, בפשטות, את האחוז. ואז אנחנו לעתים קרובות בפנים בחירה לא נוחה, כי הבנקים לעתים קרובות מציעים לא רק שיעורי ריבית שונים, אלא גם שיטה שונה של פירעון.
ישנם מספר סוגים וצורות של אשראישיעורי שונים משמעותית זה מזה. אדם שלא היה שותף לנקודות עדינות של העבודה של ארגונים פיננסיים יכול למצוא את זה די קשה להבין את הבעיה. עם זאת, באופן עצמאי לחשב את התשלום עבור ההלוואה ואת סכום overpayment ולבחור את האפשרות המתאימה ביותר עבור פירעון לא כל כך קשה. כמובן, בנקים רבים מציעים להשתמש בעזרה של מחשבון הלוואה, אבל זה הרבה יותר מעניין ללמוד את השאלה בעצמך.
ראשית, כדאי לדעת כי הריביתקבועים ומשתנים. האופציה הראשונה נקבעת בהתחלה בחוזה ואינה משתנה עד תום תקופת התוקף שלה, ואילו השנייה קובעת שינוי תקופתי בריבית בהתאם לגורמים שונים.
תשלומי הריבית של סוג משתנה לחישובלבד הוא די קשה, כי יש צורך לקחת בחשבון גורמים רבים מדי, כך נוכל להתעכב בפירוט רב יותר על אחוז קבוע.
קצבה
כך נקרא סכום חודשי זההתרומות על פי הסכם הלוואה. זוהי אחת הדרכים הפופולריות ביותר להחזיר הלוואה היום - עבור לווים רבים זה נוח לבצע תשלומים חודשיים של אותו גודל. זה מאפשר לך לתכנן בבירור את תקציב המשפחה, תוך לקיחה בחשבון את תשלום ההלוואה.
- הסכום שהתקבל לשלם את הריבית עצמה;
- פירושו הולך להחזיר את הגוף של ההלוואה.
לאחר זמן מה, היחס בין אלהאחוז הרכיב יורד, והסכום שנשלם לפירעון החוב העיקרי הולך וגדל. סכום התשלום הכולל נשאר ללא שינוי.
לפיכך, תשלומי קצבה להכתיבמעט יותר הכולל תשלום יתר. הסיבה לכך היא, כי בהתחלה, סכום החוב העיקרי פוחת באופן לא משמעותי, ואת הריבית מחויבת על יתרת החוב. לכן, בהתחלה, החלק העיקרי של הריבית משולמת. ורק אז את ההחזר העיקרי של הגוף של ההלוואה מתרחש, אשר בולט במיוחד בניסיונות פירעון מוקדם.
דוגמה לחישוב
ניקח כדוגמה את תשלומי הריבית החודשית על הלוואה בסכום של 600,000 רובל במשך 3 שנים ב 24% בשנה.
P = 24: 12: 100 = 0.02%
עכשיו לחשב את גורם קצבה (א):
A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)
אחוזים לחודש (במאות).
N - מספר תקופות פירעון (עבור כמה חודשים ההלוואה נלקחה).
A = 0.02 x (1 + 0.02) 36: (1 + 0.02) 36-1) = 0.02056
הבא, אנחנו צריכים נוסחה לחישוב תשלום קצבה:
M = K x A
K הוא סכום ההלוואה הכולל.
A הוא מקדם קצבה.
M = 600 000 x 0.02056 = 12 336 רובל.
לכן, אם אתה רוצה לקחת הלוואה על התנאים המוצעים, אז אתה צריך לשלם עבור 12 חודשים 336 רובל במשך 36 חודשים.
פירעון מוקדם
למרות העובדה כי לוח הזמנים של תשלומים על הלוואה בבמקרה זה הוא יציב צפוי מראש, לקוחות רבים עשויים להיות רצון למלא את התחייבויותיהם בהקדם האפשרי. נראה כי מוסדות בנקאיים צריכים לברך על פירעון מוקדם של החוב, כי בדרך זו את הסיכון של אי-התשואה מופחת באופן משמעותי, אבל בפועל זה רחוק מהמקרה. במקרה של פירעון מוקדם של ההלוואה, הבנק מאבד חלק הריבית עקב זה, ולכן לא כל הסכם הלוואה מספקת הזדמנות כזו, אז זה הרגע צריך להיות משא ומתן עוד לפני החוזה הוא סיכם.
היתרונות של תשלום קצבה
יש כאלה שחושבים כךקצבה פירעון התשלום הוא בהחלט לא רווחי, בינתיים במצבים מסוימים זה יכול להיות הרבה יותר טוב מאשר דיפרנציאלי. במיוחד כאשר אתה צריך לשלם ריבית על משכנתאות - תשלומים הם די ארוך בזמן ניכר בסכום. יתרונות במקרה זה ברורים:
- אתה יכול לבקש הלוואה גם אם ההכנסה שלך נמוכה;
- כמויות קטנות של התשלום המיועד יכול להפחית את הנטל על תקציב המשפחה;
- עם חלוף הזמן, העלות הגבוהה של ההלוואה מורגשת פחות, שכן חוקי האינפלציה נכנסים לתוקף.
תשלום דיפרנציאלי
- קבוע - הסכום הולך לפרוע את ההלוואה העיקרית;
- הפחתת הריבית על ההלוואה שנצברה על יתרת החוב;
כתוצאה מכך העובדה כי סכום החוב נפרע בקודם כל, הוא יורד בהתמדה, כלומר גם הריבית הצבורה יורדת. לפיכך, התשלום החודשי שלך ההלוואה כבר לא יהיה סכום קבוע, אבל יקטן מתשלום לתשלום.
כדאי לדעת שאם תבחר הסכם הלוואהעם תשלומים מובחנים, שיעור ההלוואה יהיה גבוה משמעותית, כלומר, יהיה לך גם לאשר את ההכנסה החודשית מספיק כדי להחזיר את ההלוואה.
ספירה
אנחנו נבלה קצת זמן כדי לחשב את תשלומי הריבית הבדיל. הנוסחה לחישוב אותם היא פשוטה למדי.
П = К / N
P - תשלום.
K - סכום ההלוואה.
N הוא מספר החודשים.
וכדי לחשב את האחוזים אנו מיישמים את הנוסחה:
% = Ε x Г% / 12
- סכום הריבית.
О - יתרת החוב שטרם נפרע.
G% הוא שיעור הריבית השנתית.
כדי לקבל את סכום התשלום הסופי, נוסיף הכל ביחד. לכן, על ידי חזרה על חישובים אלה את המספר הדרוש של פעמים אתה יכול באופן עצמאי להכין לוח זמנים של פירעון החוב.
איך לא לטעות בבחירה
- באופן מפוכח להעריך את ההכנסה החודשית שלך. בעת ביצוע הלוואה עם מערכת נפרדת של פירעון, הבנק יהיה להעריך את ההכנסה שלך, בקורלציה עם סכום התשלום הראשון, ובמקרה זה הוא הגדול ביותר.
- מראש, לשקול את הסבירות מוקדמתפירעון - עם תשלומי קצבה זה הגיוני רק בתחילת הפדיון, לקראת סוף הריבית כבר שילמו ולהפחית את הסכום הכולל של תשלום יתר לא יצליח. אז אם אתה מתכוון להחזיר את ההלוואה מראש - עדיף להכין הלוואה עם דרך מובחנת של פירעון.
- להעריך את הנוחות של פירעון. עם ההלוואות לצרכן עבור צרכי הבית, אתה כנראה רוצה להיפרד החוב שלך במהירות, אבל עניין מובחן על משכנתאות עשוי להוכיח להיות בלתי נסבל.
מסקנה
אז, בואו לסכם את התוצאות שוב. דרך מובחנת כדי לקבל כסף בחזרה שווה לבחור מי:
- שואבת הלוואה במשך זמן רב ומתכננת לקחת כמות גדולה;
- יש ספקות לגבי המצב הפיננסי יציב לטווח ארוך, אבל בזמן הנפקת ההלוואה הוא די בטוח ביכולות שלהם;
- רוצה למזער את כמות overpayment על ההלוואה;
- מתכננת לפרוע את החוב מהר ככל האפשר.
תשלום ריבית קבועה היא הבחירה הטובה ביותר עבור:
- לווים שאין להם את ההזדמנות בהתחלה לעשות כמויות גדולות של מזומנים;
- לקוחות שההכנסה החודשית הממוצעת שלהם אינה מאפשרת ביצוע התשלום הראשון עבור הלוואה מובחנת;
- אנשים שאלו מעט ולא זמן רב;
- לקוחות המבקשים לתכנן את התקציב, סומך על סכום קבוע של תשלום עבור ההלוואה.
